Thomas Lymburner
Premier achat à Gatineau : le guide 2026
Mis à jour : · Par Thomas Lymburner, courtier immobilier résidentiel, RE/MAX Direct
Thomas Lymburner, courtier immobilier résidentiel chez RE/MAX Direct, résume ici les programmes et les règles qui s'appliquent en 2026 à un premier achat à Gatineau : mise de fonds minimale, assurance prêt hypothécaire, CELIAPP, RAP, amortissement de 30 ans et crédit d'impôt sur la taxe de bienvenue. Selon lui, la plupart des propriétés qu'il voit se vendre à Aylmer, au Plateau et à Hull se situent entre 400 000 $ et 600 000 $ ; les exemples ci-dessous utilisent donc ces prix.
Qui est considéré comme premier acheteur ?
Pour le CELIAPP, le RAP et le crédit québécois sur la taxe de bienvenue, on est généralement premier acheteur si on n'a pas habité, comme résidence principale, un logement dont on (ou son conjoint) était propriétaire pendant l'année en cours ou les quatre années civiles précédentes. Chaque programme a ses propres conditions : vérifiez-les avant de faire une demande.
La mise de fonds minimale
Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % du prix jusqu'à 500 000 $ ; de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $ ; et de 20 % à partir de 1 500 000 $. Avec moins de 20 % de mise de fonds, une assurance prêt hypothécaire est généralement obligatoire.
| Prix | Mise de fonds minimale | Prêt | Prime d'assurance SCHL (4,00 %) |
|---|---|---|---|
| 400 000 $ | 20 000 $ | 380 000 $ | 15 200 $ |
| 500 000 $ | 25 000 $ | 475 000 $ | 19 000 $ |
| 600 000 $ | 35 000 $ | 565 000 $ | 22 600 $ |
La prime de 4,00 % est celle de la SCHL pour un prêt de 90,01 % à 95 % de la valeur ; elle s'ajoute au prêt. Au Québec, la prime est assujettie à la taxe provinciale. Sources : Agence de la consommation en matière financière du Canada ; SCHL.
| Ratio prêt-valeur | Prime SCHL |
|---|---|
| jusqu'à 65 % | 0,60 % |
| 65,01 % à 75 % | 1,70 % |
| 75,01 % à 80 % | 2,40 % |
| 80,01 % à 85 % | 2,80 % |
| 85,01 % à 90 % | 3,10 % |
| 90,01 % à 95 % | 4,00 % |
Amortissement de 30 ans pour les premiers acheteurs
Le CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété)
Le RAP (Régime d'accession à la propriété)
Le RAP permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de ses REER pour acheter une première habitation. Le montant se rembourse sur 15 ans. Pour un premier retrait fait entre le 1er janvier 2026 et le 31 décembre 2028, le remboursement commence la cinquième année suivant le retrait : par exemple, en 2031 pour un retrait fait en 2026. Selon l'ARC, on peut utiliser le RAP et le CELIAPP pour la même habitation, si l'on respecte les conditions de chacun au moment du retrait.
Taxe de bienvenue : le crédit québécois de 5 875 $
Depuis 2026, Québec rembourse aux premiers acheteurs une partie de la taxe de bienvenue avec un crédit d'impôt remboursable : 100 % des premiers 5 000 $ de droits de mutation, plus 25 % de l'excédent, jusqu'à 5 875 $. Il remplace l'ancien crédit d'impôt non remboursable pour l'achat d'une habitation. Le crédit diminue si l'évaluation municipale dépasse 750 000 $ et devient nul à 1 000 000 $.
Voir le calcul détaillé : Taxe de bienvenue à Gatineau
| Prix | Taxe de bienvenue à Gatineau | Crédit maximal | Coût net |
|---|---|---|---|
| 400 000 $ | 4 110,50 $ | 4 110,50 $ | 0 $ |
| 500 000 $ | 5 610,50 $ | environ 5 153 $ | environ 458 $ |
| 600 000 $ | 8 610,50 $ | 5 875 $ | 2 735,50 $ |
Autres crédits et remboursements
Au fédéral, le montant pour l'achat d'une habitation permet de demander jusqu'à 10 000 $ dans sa déclaration de revenus (crédit non remboursable, ligne 31270). Pour une maison neuve achetée d'un constructeur, le remboursement de la TPS pour les acheteurs d'une première habitation peut atteindre 100 % de la TPS, jusqu'à 50 000 $, si le prix est de 1 000 000 $ ou moins ; il diminue graduellement jusqu'à 1 500 000 $. Il s'applique aux conventions d'achat conclues à partir du 20 mars 2025 et avant 2031. Québec n'offre pas de remboursement équivalent de la TVQ.
Les étapes d'un premier achat au Québec
- Obtenir une préautorisation hypothécaire auprès d'une banque ou d'un courtier hypothécaire.
- Choisir un courtier immobilier et définir vos critères : secteur, type de propriété, budget.
- Visiter, puis présenter une promesse d'achat, habituellement conditionnelle au financement et à l'inspection.
- Faire inspecter la propriété (fortement recommandé ; voir nos inspecteurs recommandés).
- Confirmer le financement et choisir un notaire (voir nos notaires recommandés).
- Signer l'acte de vente chez le notaire, qui publie l'acte et distribue les fonds.
- Payer la taxe de bienvenue à la Ville de Gatineau, puis demander le crédit d'impôt pour l'accès à la propriété.
Questions fréquentes
Au minimum 25 000 $, soit 5 % du prix. À 600 000 $, c'est 35 000 $ : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur les 100 000 $ suivants. Avec moins de 20 % de mise de fonds, il faut une assurance prêt hypothécaire.
Oui. Selon l'Agence du revenu du Canada, on peut faire un retrait du RAP et un retrait admissible du CELIAPP pour la même habitation, si l'on respecte les conditions de chacun au moment du retrait.
Jusqu'à 60 000 $. Pour un premier retrait fait de 2026 à 2028, le remboursement sur 15 ans commence la cinquième année suivant le retrait.
Oui. Depuis le 15 décembre 2024, les premiers acheteurs peuvent obtenir un prêt hypothécaire assuré amorti sur 30 ans.
Oui, mais depuis 2026 ils peuvent en récupérer jusqu'à 5 875 $ grâce au crédit d'impôt remboursable pour l'accès à la propriété de Revenu Québec. Pour une propriété de 400 000 $, la taxe de 4 110,50 $ est entièrement remboursée.
En général, une personne qui n'a pas habité un logement dont elle ou son conjoint était propriétaire pendant l'année en cours ou les quatre années précédentes. Chaque programme a ses propres conditions.
Sources
ACFC, mise de fonds · SCHL, coût de l'assurance · ACFC, préparer une hypothèque · ministère des Finances du Canada, réformes du 15 décembre 2024 · ARC, CELIAPP · ARC, RAP · ARC, ligne 31270 · Revenu Québec, crédit pour l'accès à la propriété · Revenu Québec, remboursement de la TPS · APCIQ, 2e trimestre 2026
Ce guide résume des règles publiques et ne remplace pas l'avis d'un conseiller financier, d'un prêteur ou d'un notaire.